Финансово-кредитные организации имеют право самостоятельно устанавливать диапазон ставок по займам. Однако их минимальная и максимальная величина зависит от следующих факторов:

• ключевая ставка;
• инфляция;
• уровень безработицы;
• сумма, срок и залог;
• платежеспособность клиента;
• стратегия банка;
• наличие страховки.

Рассмотрим подробно каждый из них.

Ключевая ставка

Это минимальная ставка, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Те прибавляют к этому проценту наценку, так как в противном случае они не будут получать прибыль от кредитования.

Это основной параметр, влияющий на величину процента по любому банковскому займу. В 2023 году регулятор поднимал ставку в несколько приемов. В итоге она достигла 16%. Это привело к удорожанию кредитов. Но несмотря на это объемы выдач уменьшились незначительно.

Люди боятся потери покупательской силы своих накоплений, а также значительного превышения личной инфляции по сравнению с официальной. Поскольку разница между показателями небольшая, они предпочитают потратить сбережения. Например, скупают бытовую технику в надежде продать ее дороже через некоторое время. Или берут кредиты, чтобы в дальнейшем не пришлось переплачивать из-за увеличения ставки или подорожания самого товара.

Таким образом, повышение ключевой ставки помогает регулятору стимулировать потребительскую активностью, регулировать объем денежных средств в обращении и влиять на уровень инфляции.

Инфляция

Еще один важный параметр, напрямую влияющий на проценты по кредитам. Банки закладывают в минимальную ставку риски, связанные с девальвацией рубля.

ЦБ намерен в 20224 году добиться снижения инфляции 4,0-4,5%. Для этого потребуется поддерживать жесткие денежно-кредитные условия в экономике.

Безработица

У людей нет дохода, а значит и заработка. Это означает, что у них нет возможности выплачивать кредиты. В связи с этим снижаются объемы выдач, затем и процентная ставка.

В 2023 году наблюдалось снижение уровня безработицы. По итогам года президент РФ Владимир Путин заявил, что проблема практически решена. Так, банкам удалось заработать более 3 трлн. рублей, а прибыль предприятий выросла аж на 24%. Размер реальной зарплаты увеличился на 8%. Конечно, это средняя статистика по стране. Если оценивать реальный рост доходов, то он составил около 5%. Уровень безработицы снизился до 2,9%, достигнув исторического минимума. Это хорошие показатели для экономики.

Если учитывать эти сведения, спрос на кредитование не должен снизится.

Сумма, срок и залог

Банки выдают долгосрочные кредиты на крупную сумму на более привлекательных условиях. Если речь идет о займе в 100 тыс. рублей на несколько месяцев, кредитор извлечет от такой сделки максимум выгоды. Конечно, в первую очередь за счет повышенной процентной ставки. А вот если клиенту нужен 1 млн. рублей на 2 года, ему предложат более выгодные условия. Это связано с тем, что за счет такого договора кредитор будет стабильно получать прибыль на протяжении двух лет.

Для получения краткосрочного займа не нужно предоставлять залог, а для долгосрочных это обязательное условие. При автокредите обеспечением становится приобретаемый автомобиль, при ипотеке — недвижимость. Банк, в свою очередь, получает гарантию возврата денег. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, имущество будет продано в счет погашения задолженности. За счет этого кредитор готов предложить более низкую ставку.

Платежеспособность клиента

Перед тем как оформить кредит, важно тщательно изучить все доступные условия, которые предлагают различные банки. Чтобы определить, насколько будет посильным ежемесячный платеж, можно воспользоваться кредитным калькулятором на финансовом ресурсе. Это поможет грамотно оценить свои возможности, чтобы в будущем не просрочить платежи и не попасть в долговую яму.

Решение о выдаче заемных средств принимается в индивидуальном порядке. Учитываются следующие факторы:

• стабильная трудовая занятость;
• постоянный источник дохода;
• показатель долговой нагрузки;
• состояние кредитной истории;
• взаимоотношения с банком — является ли человек вкладчиком, зарплатным клиентом или постоянным заемщиком;
• наличие собственного движимого и недвижимого имущества;
• наличие иждивенцев;
• гарантии (поручительство или залог).

Банки более лояльно относятся к зарплатным клиентам. Ведь известна информация о денежных поступлениях и их стабильности. Наличие постоянного места работы с высокой зарплатой, а также отсутствие в кредитной истории записей о просрочках и низкая долговая нагрузка повышают шанс взять кредит на более выгодных условиях. Также кредиторы благосклонно относятся к вкладчикам, так как в случае форс-мажора у них будет возможность вносить платежи.

Если речь идет о новом клиенте, то вероятность получить займ по минимальной ставке ниже. Также условия кредитования ухудшаются при отсутствии стабильного заработка, наличии открытых просрочек, отсутствии собственного имущества и наличия иждивенцев. Все возможные риски закладываются в стоимость кредита. Соответственно, ставка будет высокой.

Стратегия банка

Банки получают огромную прибыль за счет кредитования. Если люди не будут брать займы, они потеряют большие деньги. Для привлечения заемщиков используются различные меры, в том числе выдача заемных средств по более привлекательным ставкам, чем предлагают другие финансово-кредитные организации.

Наличие страховки

Обязательное страхование присуще не всем видам кредита. Однако оформление страхового полиса способствует снижению процентной ставки. Важно рассчитать выгоду. Иногда банки прибавляют стоимость дополнительной услуги к основному долгу, поэтому разницы по ежемесячному платежу не будет. Еще может получиться так, что даже с учетом более низкого процента из-за страховки переплата окажется выше.